养儿防老，还是养老防儿？

父母自孩子出生的那一刻，总是悉心照顾呵护有佳，无论什么苦难或危险，都愿意为儿女牺牲奉献，儿女的教养也是天下父母最难的课题，无不卖力赚取金钱，只为供给儿女最好的教育和生活。

有些父母爱子心切，过度溺爱，只要孩子开心，什么都可以，导致功利主义，道德沦丧。甚至有些父母对已犯错的孩子，依旧想尽办法掩护卸责，最终反而是害了孩子，也有些父母虽然懊悔，但为时已晚。

因此必须提醒熟龄的朋友，儿孙自有儿孙福，退休后的经济一定要以安顿老本、照顾自己的生活为第一优先，再考虑留给孩子，千万不要奉献完毕后任孩子宰割，悔恨莫及。

存多少钱才敢退休？

存多少钱才可以退休?这是个很多人都很好奇与恐慌的问题。

但始终找不出标准的答案，如果知道这笔钱可以不用太多，便可以提早退休，也不必再受老板的气，也不用再刮风下雨的日子里还要出门赶上班。如果相对知道这笔钱需要的很多，目前又没有存到这笔数字的钱，就会打消了提早退休的想法，继续在工作岗位上奋战。

很多人用「喝水」来比喻退休与金钱的关系。有的人水还没有喝完就走了，意谓着钱还没有花完就离开了人世间。有的人水喝完了却还没有离开，意谓着钱已经花光了却还活着，充满了悲哀。

那到底要准备多少钱才能够让自己有个退休生活的好质量，并且有尊严的退休生活呢?

这牵涉到了以下三个问题：

第一：退休后每年的生活费需要多少?
如果你只求基本的生活水平，还是你想要能够尽情的享受？工作了这么多年你想要怎么样对待自己未来的退休生活。

第二：你希望有多少收入来支应你的日常生活所需?
这牵涉到了最困难的投资报酬率假设。如果订得太低，只期待定存利率就好，那你要准备的退休金恐怕要很多，如果订得太高，当然你不用准备这么多的钱，但是你每年都能够确保自己设定的投资目标，达到你设定的投报率吗?如果没有，那你又该怎么办?

第三：你不能够全部花完，那到底该留多少?留太少，可能会发生水喝完了却还没有走，那非常的危险。留太多，自己劳苦了一生，徒让子女好吃懒做，那更不应该。

小提醒：你该准备的退休金要多少，我们提供一个简单的计算模式，你可以照着下列的公式进行计算，那就可以初估算出你该准备多少的退休金了。

如何计算自己的退休金：

1、每年的生活费

这是每个月的生活费，乘以十二个月，再加上大笔必要开支，例如保险费、房贷等相关支出。那每年的生活费到底是多少？这牵涉到你对生活水平的要求，如果你说一年要花两百万以上才够，这有两种可能，一种是你已经拥有非常多的财富，完全没有退休的烦恼；另一种是你好高骛远，想要过这样的生活才要退休。建议用基本的生活水平进行计算，将会获得较为实际的退休金额估算。退休后的人生，应该只剩下「每个月的基本生活费用」，而不应该还有「大笔必要开支」。所以在思考上应该是你已经不必要再缴交房贷、不必再租屋过日，以及不需要烦恼子女的教育费之后，才能考虑什么时后要退休。如果在家计还是很重的情况之下，千万不要轻易考虑退休。假设你还有固定的收入，例如房租收入、顾问费用、授课费等收入，就可以做为前述生活费的减项。如果每年的生活费总金额愈来愈大，那相对的该准备的退休金也会需要多更多。如果一般人来说，自己与另一伴在满足基本的生活需求来说，估计大概需要花费每年为十万元。

2、投资报酬率

投资报酬率应该设定为多少？才够退休后的人生所使用。假设设定为5%，如此一来需要准备的金额为两百万 (十万÷5%=两百万)。

「5%」看起来不是一个很难的数字，但是要以股票、基金投资的报酬率来看。因为股票和基金是大家所熟悉与进入门坎较低的投资工具。但是他们的波动很大，风险很高，就算投资报酬率五%的目标不高，也会让人产生每年都做得到吗这样的疑虑？如果再一次碰上了金融风暴那又该怎么办？

简单来说，如果透过稳健的操作方式，虽然不会让你的资产翻倍，但是可以帮助你赚到稳健的退休金。如果一年真的有达到5%，一年可以赚到十万(两百万×5%=十万)。

3、生活预备金

生活上总有意想不到的事情发生，投资也相对会有风险，因此需要准备一笔资金做为预备使用。如果以一千万做为基础，超出的部分拿来做预备金，那起码要有一百万(两年基本的生活支出费用)。

退休金不可能刚好全部花完，那应该留多少？答案就是拿来做投资的两百万，因为投资收益拿来做生活开销，完全没有动到本金。此外，万一没有能力在进行投资的时候，就刚好可以妥善运用这笔钱来过退休生活。

退休的三大风险

公园里常见长辈在跳舞运动，如果问：「为什么天天跑来运动呢？」大多数的长辈都会回答：「希望身体健康，可以活久一点，又不给儿女添麻烦。」身体健康长命百岁是好事，但是伴随而来的却是，钱够用吗？

退休了，不再有固定的薪资收入，身体也可能大不如前，对于老后的生活也开始有体验，但也可能会衍生出另一个层面的担忧：政府的年金不知道会不会破产？我的储蓄够吗？如果有一天生病了需要人照顾，我的钱够用吗？

专家表示，目前四十岁到五十岁年龄层的熟龄族群，普遍不再有「养儿防老」的概念，认知道未来退休后的趋势一定是自己养自己。而要面对的三大风险：

1、退休后的经济来源。
2、健康医疗的负担增加。
3、长期照护的可能性增大。

有尊严的老后生活

退休后的人生并不是马上就进入病后不能自理的状态，老后生活也是阶段性的演变，依照健康情况可以分为两大阶段：

1、健康老人：

目前的法定退休年龄为男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁，不过实际退休的平均年龄不到55岁。退休后直到75岁的这段时间，大多数的人健康状况都还算不错，这时候的财务规划在于年金可取代过去薪水的几成，再加上自己的积蓄，或是子女的孝养金等金源的来源，决定是否让退休生活不虞匮乏。

2、长期照护高需求：

根据研究显示，75岁是健康的关键点。人过了75岁之后，失智的风险升高，到了80到85岁后的风险会更高，而长辈往往一旦患病，身体的复原能力就不像年轻时的快速，健康状况也可能持续的下滑，甚至进入需要长照的阶段，这时的财务规划将要聚焦于是否能够负担长期照护的费用。当一个人进入了长照的阶段，代表医疗的介入变的很有限，已经难以改善健康状况，此时照护的工作在于维持病人的生活质量，让人活到最后仍能保持尊严。妇女团体曾经用北欧跟南欧的国外例子来做比较。北欧有普及长照的公共政策，南欧则是仰赖家庭自己照顾失能长者，其结果是住在南欧的长者即使跟家人住在一起，仍然有19%的人没有获得到照顾，而在北欧没有获得照顾的长者仅有2%。

老本要顾好！

辛苦了大半辈子，总为了家庭、社会奉献了青春与才能，谁不想在退休后有个随心所欲的生活，有的人希望以环游世界或是尝遍美食来慰劳自己，或着希望回归日出而作，日落而息的田园生活，在农田里除草、灌溉、抓虫甚至施肥，享受着大自然给予收成的乐趣，这是退休后理想的境界。

退休了，不再有固定的薪资收入，身体也可能大不如前，对于老后的生活也开始有体验，退休后除了顾好伴侣、朋友之外，更要顾好自己的「老本」。

但退休后，有些长辈不能适应从朝九晚五的生活作息，瞬间转换成为规律性的生活，生活的重心突然变得没有了。有的人刚开始很享受退休后的悠闲，可是日子久了开始觉得身体不对劲或感到不舒服，到了医院才知道自己患有重症，从此开始闷闷不乐。健康一日不复一日而病倒，还有多少的退休长者仍然放心不下自己的子女问题变成了退休后还继续成接的重担，还继续的运用自己的对休金，或是老本为子女们的生计分担解劳。

长者们对于自己的退休金是用一辈子的辛苦所换得的，不论是政府的犒赏慰劳、或是自己没有挥霍祖上的继承遗产，甚至是靠自己小心经营理财所得到的成果，都应该好好的规划「养老资产」，不要只为了子女做设想，应该要让子女的财务尽早独立，因为你总有离开他们的一天。

曾经有一位退休后的长者，退休后领了数百万元的退休金，因为担心子女的生计，挂念着儿子从结婚后所购买房屋的贷款，因此先用自己的退休金帮儿子缴了近两百多万的金额，已经将自己的退休金用去了一半。没想到儿子意外的往生，房子的产权经过继承人的协议分割后，由媳妇单独继承。但是长者害怕媳妇未来万一改嫁，那当初近两百万元的退休金将眼睁睁的拱手送给别人。

另一个是早期事业有成的女性长者，先生过世后留有两男一女，为了让自己的子女生活过的更加舒适，花了近亿元帮子女购置不动产。当子女获得了不动产后自己变成人间皮球，最后还被子女赶去养老中心。

所以个人将自己的退休金设定成为养老专用，儿孙自有儿孙福，既然已经对子女付出了大半辈子，老后就应该多为自己设想。随着年龄的增长，身体的机能也逐渐的衰退，难免病痛也跟着来，平时如果没有养老金的预算或准备，一旦有了病痛，可能会把自己搞得即无奈又没有尊严的退休生活，所以无论如何都要顾好自己的老本。